在这个“普惠金融”的时代，大家借钱的路子变多了，越来越多的人可以方便快捷地办贷款。但是，很多借款人对贷款成本却耿耿于怀，表示并没有感受到“实惠”。

　　放贷机构的资金来源、风险管理、营销模式都对贷款成本的大小有决定性影响。首先，任何资金本身就有使用成本，利息就是最直接的体现（向亲戚朋友借虽然没利息，但欠了人情）；其次，借出去的钱逾期回款或者坏账了，借款人是要承担违约成本的。还有，资金通过贷款的方式放出去，需要做广告宣传，推广成本最终也是平摊给借款人了……所以，接下来我们分析下这些因素是如何让借款人在金钱、时间、精力等方面付出或投入的。

　　根据经营方式的相似性，我们把放贷机构分为银行系、小贷类与助贷类3种。其中，银行系就是一般性的商业银行，小贷类特指小额贷款公司、互联网小贷公司、消费金融公司等，助贷类包括网贷、资产管理公司、金融科技公司等。这三类机构推出的贷款产品（中介一般称之为“渠道”）在成本方面就存在较大差异。

　　银行系

　　银行的资金来源于储户，其存款利率几乎是所有资金成本当中最低的，所以它的贷款利息能做到最低价格是毋庸置疑的。银行是最谨慎的金融机构，风险控制也最严格，其人力、设备等投入也自然最大。通过银行办贷款，其利息成本是最低的，但是这并不意味着综合低。银行贷款手续比较繁琐，办理周期也相对更慢，借款人的时间成本与精力投入更大。而且上一篇文章中我们也提到银行与中介的合作模式：为什么贷款一般都需要找中介办理？会产生居间服务成本。

　　小贷类

　　小贷类机构不同于银行系，是不允许吸储的，一般是自持资金，按道理讲，其资金成本应该最低。不过，小贷机构面向的借款人群资质并不算很好，违约风险较高。所以，出于风控成本考虑，利息成本比银行的更高，同时也会产生诸如担保费、小额管理费、保证金等其他费用。但是，小贷的申请门槛较低，流程也不复杂，能节约时间成本。

　　助贷类

　　助贷类机构的资金来源比较复杂，主要通过与中小型银行、信托公司、消费金融公司、互联网小贷公司等机构合作取得，或者向个人投资理财用户募集，或发行ABS进行融资等，其平均的资金成本大约在8%（年化利率）。因此，这类机构的利息成本一定不低。不过，助贷机构的优势在于互联网技术与金融的融合，利用大数据驱动风控技术，使得贷款变得更加容易便捷，放款速度有保障，节约不少的时间成本。

　　目前，所有的贷款产品其实都只有抵押与信用两类。抵押贷款因为涉及到价值评估、产权公证、抵押取他权等线下操作，贷款速度肯定会受到限制的，不过抵押贷款额度高，非常适合找银行办理。小贷类擅长信用贷款，通常额度可以贷到20万左右，而且能做到当天放款，比较适合做生意小额资金周转。助贷类因为资金成本问题，需要快速循环利用资金，所以比较适合10万以下额度（小到几百块也能借）的信用贷款。